연말정산 절세 준비 시작: ISA, IRP, 청년 우대 주택 청약

와, 벌써 10월 중반이야! 올해 끝까지 3개월도 안 남았네. 어느덧 연말이 다가오면 우린 '13월 월급'을 준비하게 돼. 근데 그 전에 할 게 있다구. 바로 연말정산 때 세금 혜택 받을 수 있는 절세 통장 관련 내용이야. ISA, IRP, 청년 우대 주택청약은 미리 준비할수록 이득이 돼서 절세 통장 3종류라고 불리는데 내가 자세히 소개할게!

 

자세한 내용은 아래에서 확인가능하니 꼭 한번 확인해 봐! 그냥 나가면 돈벌 기회 잃으니 그냥 나가지 말고! 🤑 

연말정산 절세 준비 시작

 

연말정산 절세 준비 시작: ISA, IRP, 청년 우대 주택 청약

개인형종합자산관리계좌(ISA): 투자자들을 위한 절세 통장

개인형종합자산관리계좌(ISA) 장점

ISA 계좌, 'Individual Saving Account'의 약자, 그거 이름만 봐도 '투자만 할 수 있는 통장' 같지? 여기서 예금, 적금, 주식, 펀드 같은 다양한 금융상품을 한 번에 관리할 수 있어서 '만능통장'이라고 부르지. ISA 계좌의 가장 특별한 점은 세금 혜택이야. 일반적으로 이자나 배당금을 받으면 소득세 15.4%를 내야 하지만, ISA 계좌에서는 최대 400만 원까지는 세금 안 내도 돼(비과세). 그리고 이를 초과한 금액에 대해서도 9.9%만 세금을 내야 하니까 투자자들한테 정말 유리한 조건이야. 😄

 

연말정산 관련해서 ISA 계좌 만기 시에 납부 금액을 ISP 또는 연금저축 계좌로 옮기면 10% 세금 공제(최대 300만 원)를 받을 수 있어. 연말정산 때마다 세금 공제 혜택을 받지는 않지만, 기존 연금 계좌의 세금 공제 한도 900만 원과는 별개로 추가로 세금 공제를 받을 수 있어서 정말 이득이야. 다만 계약을 체결한 날로부터 3년이 지나야 연금 계좌로 옮길 수 있으니까 지금 투자를 시작하지 않더라도 최대한 빨리 ISA 계좌를 만드는 게 개 이득이야. 🐶🐱

개인형종합자산관리계좌(ISA) 단점

하지만 ISA 계좌에는 몇 가지 단점도 있어. 3년 동안 계좌에 돈을 잠그는 의무가 있어서, 3년 내에 계좌를 닫게 되면 세금 혜택을 받았던 금액에 가산세까지 돌려줘야 돼. 그런데 3년이 지나면 만기가 남았던 경우에도 단점 없이 계좌를 닫을 수 있어. 게다가 ISA 계좌로 예금이나 적금을 가입할 때 다른 일반 예금 계좌와는 다르게 일정 비율의 수수료가 부과돼. 그래서 실제 금리를 계산할 때 이 부분을 고려해야 해. 🤑

 

연금저축·개인형퇴직연금(IRP): 매년 환급도 받고, 연금 수령 시 또 절세까지 

연금저축·개인형퇴직연금(IRP) 장점

연금저축과 IRP, 이 둘은 정말 대표적인 절세 금융상품이야. 노후 준비를 위한 개인용 금융 상품이고, 매월이나 매 분기마다 정해진 돈을 받는 거야. 국민연금과 비슷한 성격을 가지고 있어서 정부에서 세금 혜택을 후하게 주고 있지. 그뿐 아니라 불입할 때마다 연말정산으로 돈을 환급받을 수도 있고, 퇴직 후에 연금으로 받을 때도 연금소득세만 내면 돼서 정말 절세에 도움이 돼.

 

특히 2023년부터는 세법이 개정돼 기존보다 200만 원씩 세액 공제액이 늘어났어. 연금 저축은 연 최대 600만 원까지, IRP는 연 최대 900만 원까지 연말정산 시 세액 공제 받을 수 있어. 두 상품에 동시에 투자하면 900만 원까지 세액 공제 가능해. 예를 들어 연봉 5,500만 원 이하의 직장인이 매달 80만 원을 IRP에 넣었다면, 900만 원까지 16.5% 세액 공제율이 적용돼 최대 148만 5000원을 돌려받게 돼. 900만 원을 모두 저축하고도 최대 148만 5000원을 돌려받으니 엄청난 절세 효과야.

연금저축·개인형퇴직연금(IRP) 단점

그런데, 연금저축과 IRP도 단점이 존재해. 미래를 위해 만들어진 연금 상품이라서 5년 이상 긴 기간 동안 계속 납입해야 돼. 연금저축은 중도 인출이 가능하지만, 퇴직금으로 발생하는 수익에 대해서는 기타 소득세(16.5%)를 내야 해. IRP는 장기 요양, 천재지변 등 법적인 사유가 아닌 경우 중도 인출이 허용되지 않아 긴급한 자금이 필요한 경우 계좌를 해지하고 모든 금액을 찾는 방법밖에 없어. 🤑

 

집이 없다면 놓치지 말아야 할 주택청약 소득공제

주택청약 소득공제

아참, 무주택자들을 위한 주택청약 소득공제도 빠트리면 안 돼. 연 소득 7000만 원 이하의 무주택자들이 연 납입 한도의 40%까지, 최대 240만 원까지 소득공제 받을 수 있어. 예를 들어, 매월 20만 원을 청약통장에 저축했다면, 연간 240만 원 중 40%에 해당하는 96만 원을 공제받을 수 있어. 이거 꼭 활용해야 돼!

청년 우대형 주택청약 소득공제

19세에서 34세 사이에 있다면, 청년 우대형 주택청약 이걸 선택하는 게 좋아. 이거 정말 유용하단다. 500만 원 한도 내에서 이자소득이 비과세된다고! 더 좋은 건, 올해까지는 육아휴직급여가 비과세 소득으로 취급돼서 육아휴직 중인 청년들도 가입 못했지만, 내년 1월 1일부터는 육아휴직자도 가입 가능해. 그럼 내후년부터 소득 공제 혜택을 받을 수 있어. 꼭 확인해봐!

 

혹시나 세금공제를 놓쳤다면: 연말정산 경정청구 서비스

그 동안 받은 세금 공제 항목을 확인하려면 국세청 홈택스에서 ‘연금 보험료 등 소득·세액공제 확인서’를 발급받아서 공제 내역을 확인하면 돼. 미처 놓쳤던 공제가 있다면, ‘경정청구’로 환급을 요청할 수 있어. 경정청구는 종합소득세 신고 마감일로부터 5년 이내에 신청 가능해. 국세청 홈택스의 경정청구서 자동 작성 서비스를 활용해보는 건 어때? 유용할 거야!