은퇴 준비: 연금 각성기(연금보험 해지 후 연금저축펀드 가입)

 

50대를 앞둔 평범한 직장인의 '연금 각성기': '쓰레기 보험'부터 정리했습니다

목차

• 1. 퇴근 후, 계산기를 두드려보다
• 2. 국민연금만 믿었던 제게 닥친 '숫자'의 충격
• 3. 제 통장 속 부끄러운 고백: 15년간 부었던 연금보험의 배신
• 4. 밤새 공부하며 찾아낸 희망, '절세계좌'라는 무기
• 5. "지금 시작해도 될까?" 후회를 행동으로 바꾼 작은 결심
• 6. 제가 꿈꾸는 '진짜 노후'는 이런 모습입니다

1. 퇴근 후, 계산기를 두드려보다

안녕하세요. 저도 대한민국에서 가장 흔한 직장인 중 한 명인데 어느 날 밤, 퇴근 후 캔맥주를 마시며 무심코 스마트폰 계산기를 두드려 봤습니다. '앞으로 받을 월급 횟수'를요.

 

화면에 찍힌 숫자를 보니 덜컥 겁이 났습니다. 아이들 대학 등록금, 남은 대출금... 해결할 일은 산더미인데, 제 노후는 어디쯤 와 있는 걸까요?

 

이 글은 전문가의 칼럼이 아닙니다. 저처럼 노후가 막막하게 느껴졌던 한 평범한 가장이 뒤늦게나마 공부하고, 실행하며 깨달은 것들에 대한 솔직한 기록입니다. 혹시 여러분들도 저와 비슷한 고민을 하고 계신다면, 제 이야기가 작은 위로와 용기가 되길 바랍니다.

2. 국민연금만 믿었던 제게 닥친 '숫자'의 충격

솔직히 '나에겐 국민연금이 있으니 괜찮을 거야'라고 막연하게 생각했습니다. 하지만 국민연금공단 홈페이지에 접속해 예상 수령액을 확인한 순간, 그 안일함은 산산조각 났습니다. 제가 받게 될 금액으로는 부부가 최소한의 생활을 유지하기도 빠듯해 보였습니다.

 

여러분도 직접 한번 확인해보세요!

주변 친구들의 이야기는 더 현실적이었습니다.

사실 친구들을 만나보면 다들 비슷한 걱정입니다. 한 친구는 퇴직 후 무엇을 할지 고민을 하고, 다른 친구는 전업투자를 한다고 하고 다른 친구는 최소한의 생활비로 살 수 있을것 같다고 하고 다양했습니다.

은퇴 후에도 일을 손에서 놓지 못하는 삶. 100세 시대라는데, 이게 과연 축복일까요?

• 깨달음 1: 공적연금은 '최소한의 안전망'일 뿐, '풍요로운 노후'를 보장해주지 않는다.
• 깨달음 2: 퇴직과 연금 수령 사이의 '소득 공백기'는 생각보다 훨씬 길고 치명적이다.
• 깨달음 3: 결국, 내 노후는 내가 직접 준비해야만 하는 '개인 과제'다.

3. 제 통장 속 부끄러운 고백: 15년간 부었던 연금보험의 배신

정신을 차리고 제 금융 상품들을 하나씩 점검하기 시작했습니다. 그리고 가장 먼저 눈에 들어온 것은 30대 초반, 월급 통장을 만들었던 은행에서 "미래를 위해 꼭 필요하다"는 말에 가입했던 연금보험이었습니다.

 

15년간 꼬박꼬박 월 30만원씩 부었으니 꽤 든든할 거라 생각했죠. 하지만 해지환급금을 조회해보고는 제 눈을 의심했습니다. 수익률은 처참했고, 그동안 낸 원금에서 '사업비'라는 명목으로 빠져나간 돈이 어마어마했습니다.

 

차라리 그 돈으로 매달 예적금이나 장기로 주식에 투자를 했더라면... 배신감과 후회에 며칠 밤잠을 설쳤습니다. 그날로 저는 제 인생의 첫 '금융 구조조정'을 단행했습니다.

4. 밤새 공부하며 찾아낸 희망, '절세계좌'라는 무기

실패를 인정하고 나니 오히려 길이 보였습니다. 주말 내내 관련 서적과 유튜브를 파고들며 '진짜' 전문가들이 공통적으로 추천하는 무기를 발견했습니다. 바로 국가가 세금을 깎아주며 우리 노후를 응원하는 '절세계좌 3총사'였습니다.

절세계좌	제가 이해한 핵심	이런 분들께 딱!
연금저축펀드	연말정산 때 '13월의 월급'을 만들어주는 기특한 절세 통장. 노후 준비의 시작점!	대한민국 국민이라면 누구나 (직장인, 자영업자, 주부 포함)
IRP (개인형 퇴직연금)	연금저축의 형님 격. 세액공제 한도가 더 커서 절세 효과를 극대화할 수 있는 필살기.	한 푼이라도 세금을 더 아끼고 싶은 직장인, 퇴직금을 스마트하게 굴리고 싶은 분
ISA (개인종합자산관리계좌)	이름 그대로 '만능'. 여기서 번 돈은 세금 혜택이 크고, 만기되면 연금계좌로 옮겨 혜택을 이어갈 수 있음.	노후자금과 주택자금 등 여러 목표를 동시에 관리하고 싶은 스마트한 분

어려워 보이지만 핵심은 간단했습니다.

 

이 계좌 안에서 투자를 하면, 수익에 대한 세금을 당장 떼지 않고 나중에 연금으로 받을 때 아주 낮은 세율로 낸다는 것(과세이연)과 그동안 세금 낼 돈까지 재투자되니 돈이 더 빨리 불어나는(복리효과) 마법 같은 원리였습니다.

5. "지금 시작해도 될까?" 후회를 행동으로 바꾼 작은 결심

"아, 10년만 더 일찍 알았더라면..." 하는 후회가 목까지 차올랐습니다. 하지만 후회만 하고 있기엔 남은 시간이 너무 아까웠습니다. 그때, 어떤 책에서 읽은 문구가 떠올랐습니다.

"나무를 심기에 가장 좋은 때는 20년 전이었다. 그다음으로 좋은 때는 바로 지금이다."

 

맞는 말이었습니다. 그래서 저는 바로 행동에 옮겼습니다. 큰돈은 아니었습니다. 매달 술값, 불필요한 외식비를 아껴 딱 10만원부터 시작했습니다. 연금저축펀드 계좌에 매달 10만원씩 전 세계 1등 기업에 투자하는 ETF를 사 모으기 시작한 겁니다. 액수는 작았지만, '내 노후를 내 손으로 직접 일구고 있다'는 생각에 마음만은 든든했습니다.

6. 제가 꿈꾸는 '진짜 노후'는 이런 모습입니다

사실 제가 바라는 은퇴 후의 삶은 거창하지 않습니다. 매일 아침 아내와 산책하고, 동네 카페에 앉아 눈치 보지 않고 커피 한잔하는 여유. 자식에게 짐이 되지 않는 것이 제 꿈입니다.

여러분, 혹시 과거의 저처럼 막막함 속에 계신가요? 괜찮습니다. 지금도 절대 늦지 않았습니다. 잘못된 상품은 과감히 정리하고, 오늘 당장 작은 금액이라도 '진짜 연금' 계좌에 씨앗을 심어보세요. 그 작은 결심이 모여 10년, 20년 뒤 여러분들에게 '마음 편한 노후'라는 풍성한 열매를 안겨줄 것이라 확신합니다.

 

우리 모두의 빛나는 후반전을 위해,
오늘부터 함께 시작해봅시다.

빛나는 후반전

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